Este martes, continuaron las exposiciones de representantes de la industria financiera ante la Comisión de Hacienda de la Cámara de Diputados, en el marco de la tramitación de la reforma al mercado de capitales (MK4).
En la instancia participó el presidente de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras (Abif), José Manuel Mena, quien centró su presentación y respuestas ante las consultas de los parlamentarios en tres materias: la Ley de Fraudes, el Fondo Nacional para la Vivienda (Fonavi) y la tasa máxima convencional (TMC).
Los cambios a la Ley de Fraudes concentraron parte importante del debate, especialmente la modificación de culpa grave a culpa leve que propone la reforma para determinar la responsabilidad de los usuarios.
Ley de Fraudes
Mena defendió el cambio planteado por el proyecto apelando a la experiencia internacional, donde la principal modificación que propone MK4 es pasar el dolo o culpa grave del cliente por el de culpa leve.
“Somos el único país del mundo que tiene una situación distinta”, afirmó Mena.
Según las cifras que presentó, el fraude alcanza tres veces el nivel previo al cambio legal de 2020, con efectos en la viabilidad de los medios de pago, especialmente en los segmentos de menores ingresos.
En la instancia, la presidenta del Banco Central, Rosanna Costa, sostuvo: “Hasta el momento las holgunas no han sido una restricción activa para la banca al momento de entregar créditos”.
Respecto de la medida propuesta, sostuvo que “es un avance muy significativo que se pudo hacer hace ya varios años” y que “es indudable que la responsabilidad del emisor debe ser probar si corresponde hacer un reembolso de una operación desconocida. No es responsabilidad del cliente, es del emisor. Sin embargo, corresponde también equilibrar la responsabilidad de todos los actores de la cadena de pago”.
El dirigente también cuestionó la judicialización de los reclamos. Para suspender una devolución ante antecedentes de dolo o culpa grave, los emisores deben solicitar autorización al juzgado de policía local y, si se concede, presentar una demanda. “No queremos como emisores demandar a los clientes en el juzgado de policía local”, afirmó.
Como alternativa, la Abif planteó “facultar a la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) para que resuelva en primera instancia el desconocimiento de operaciones, sin perjuicio que el cliente o el banco puedan recurrir a una instancia judicial posteriormente”. Mena recalcó que esta idea no está en el proyecto de ley.
Fonavi y TMC
Respecto del Fonavi, Mena dejó el efecto sobre las tasas hipotecarias sujeto a las condiciones de mercado y al diseño que se definirá. Consultado por el costo final para las familias, respondió: “Es una situación que creo que el mercado va a dar”.
El ejecutivo apuntó especialmente al diseño de las licitaciones y al riesgo que conservarán los bancos al vender sus créditos al fondo. “Lo que queremos es saber esa información”, señaló. Y aseguró: “Nosotros estamos en la línea de apoyar esta iniciativa”, con el objetivo de trasladar a los deudores el menor costo de financiamiento asociado al soberano. “Ojalá completamente en la forma más fuerte que se pueda, de manera de poder bajar la tasa del crédito final”, dijo.
En la misma discusión, la presidenta del Banco Central, Rosanna Costa, matizó uno de los argumentos asociados al impacto del Fonavi sobre el crédito hipotecario. Aunque el mecanismo permitiría liberar capital, afirmó que, “hasta el momento, la falta de holguras no ha sido una restricción activa para la banca al momento de entregar créditos”.
Explicó que los bancos mantienen capital por encima de sus exigencias regulatorias y que, según la Encuesta de Créditos Bancarios, el menor crecimiento del financiamiento hipotecario se explica por la demanda.
Sobre la primera pérdida que asumirán las entidades que otorguen los préstamos, advirtió que “un deducible demasiado bajo no alinearía adecuadamente los incentivos, mientras que uno demasiado alto disminuiría la motivación de los originadores a participar en la licitación y anularía el objetivo de liberar capital”.
Otro de los temas que Mena volvió a poner sobre la mesa fue la TMC. “Esto estuvo en todas las conversaciones del consejo consultivo de mercado de capitales”, recordó.
El dirigente atribuyó a la regulación aprobada en 2013 un efecto de exclusión financiera. “Hoy podríamos tener del orden de 600 mil personas fuera del mercado formal, pero sí abastecidas por otro tipo de instancias delincuenciales”, advirtió.
Aunque mencionó recomendaciones internacionales que apuntan a eliminar la TMC, aclaró: “Nosotros no necesariamente estamos en esa línea”. La petición del gremio es que se efectúa una “revisión de esta política pública”.
Internacionalización
En paralelo, una de las medidas de la reforma que busca atraer inversionistas extranjeros -la posibilidad de que no tengan que utilizar un RUT para invertir en el país- abrió un debate entre los diputados, quienes plantearon dudas sobre la trazabilidad de esos inversionistas y el acceso del Servicio de Impuestos Internos (SII) a su información.
Al respecto, el director del SII, Jorge Trujillo, defendió el mecanismo, enfatizando que los intermediarios deberán contar con los antecedentes de los inversionistas.
“Los requisitos de información que le piden a esa inversión son exactamente los mismos que le piden al inversionista local”, sostuvo, agregando que “queda registro de toda la información de ese inversionista”.
En esta misma discusión, el presidente del Depósito Central de Valores (DCV), Guillermo Tagle, planteó la necesidad de que exista una figura con liderazgo y autoridad para coordinar a los organismos regulatorios que deberán implementar la iniciativa de internacionalización.
“Es de la esencia que la coordinación entre los entes regulatorios que van a tener que construir la normativa asociada a este proyecto funcione, tenga liderazgo”, sostuvo. Y agregó: “No sé si es algo que se puede definir a la ley, que, por ejemplo, el señor (Eugenio) Symon es el zar del proyecto de internacionalización, pero tiene que haber alguien que va a tener no solo la nominación, sino que la autoridad”.
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Sofía Fuentes
