La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) alertó a la comisión de Economía de la Cámara de Diputados sobre los efectos negativos que tendría el avance de una moción parlamentaria que busca "borrar" las deudas morosas de personas y PYME en pandemia.
La moción establece la prohibición a las empresas de registros o bancos de datos personales, como por ejemplo Equifax a través de Dicom, de comunicar los datos relativos a las obligaciones financieras a los bancos, que se hayan hecho exigibles con posterioridad al 18 de octubre de 2019 y que se encuentren impagas.
En el caso de las PYME, quedarían exentas aquellas que tienen ventas menores a UF 100 mil y para las personas que, a la fecha de publicación de la ley, tengan un total de deudas impagas inferior a UF 150 por concepto de capital. Esto excluye intereses o reajustes.
A través de una presentación a la comisión, la CMF indicó que "la disponibilidad de más y mejor información permite señalizar de mejor manera a las personas que tienen un buen comportamiento de pago".
El regulador manifestó que la falta de información crediticia tendrá "impacto en las tasas de interés y las condiciones de acceso a servicios financieros".
Recordó que la información de la morosidad no solo permite una mejor gestión de los riesgos, sino que también, evita el exceso de endeudamiento en personas y empresas vulnerables.
Experiencia pasada
"El alcance de este proyecto podría ser mayor que proyectos previos por lo que se debe prestar atención a los potenciales efectos no deseados de su implementación", sostuvo.
Agregó que en la Ley Nº 20.575 de 2012 se bloqueó la información por un tiempo determinado, mientras que la actual iniciativa establece "una ventana de tiempo dinámica, vinculada al estado de excepción constitucional".
Evidenció que los beneficios de los "borrones" tienen efectos muy acotados. Ejemplificó que según el Informe de Endeudamiento de USS-Equifax de marzo de 2016, a un año de implementada la medida de 2012, más del 20% de los deudores beneficiados había reingresado a Dicom, cifra que se elevó a casi un 50% en marzo de 2016".
Los efectos
Según el regulador, en 2021 existen más de 7,4 millones de deudores, de los cuales 2,1 millones se encuentran morosos. De aprobarse la iniciativa, 1,3 millones de clientes en esta situación saldrían de los registros.
Al no contar con la información completa de los deudores, la CMF estimó que un universo de 7 millones de clientes -personas y empresas- podrían verse afectados con mayores tasas de interés y menor acceso crediticio. Por ello, "el costo se distribuiría entre todos los deudores", sostuvo.
Asimismo, el efecto más relevante del proyecto será "el impacto que puede tener en el otorgamiento de futuros créditos, limitando el acceso (otorgamiento de crédito) y deteriorando las condiciones ofrecidas (tasas a pagar). Efecto puede ser persistente tras la aprobación del proyecto".
Si bien resaltó que el espíritu de la moción es aliviar la situación financiera de las personas y las PYME en pandemia, "no es el instrumento adecuado para estos efectos. Borrar información puede tener consecuencias negativas".
Recalcó que en Chile no existe un sistema de información consolidada de deudas, por lo que llamó a impulsar su discusión para que exista información positiva del comportamiento de los clientes.
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